美國四家金融監管機構已提出新的第三方風險準則，該準則將允許銀行和信用合作社根據每個外部關係量身定制監督，同時取代現有的指導方針。
聯邦準備理事會、聯邦存款保險公司、國家信用合作社管理局和貨幣監理署於9月11日宣布了這項提案，表示金融機構應將其控制措施與每個第三方關係所帶來的風險相匹配。
根據該提案，銀行和信用合作社將同時考慮外部供應商可能造成的損害以及損害發生的可能性。當關係帶來的風險有限時，機構可以使用較不詳細的檢查、標準合約或較不頻繁的監控。
該框架也將允許金融機構在考慮其風險偏好、容忍度和安全營運能力後，接受某些剩餘風險。根據這些機構的說法，這些原則不會施加可強制執行的要求，銀行也不會僅因未能遵循該指導方針而面臨監管行動。
該提案在聯邦公報上發布後，將開放60天供公眾意見。一旦最終確定，這些機構計劃撤回目前的第三方風險框架，並以修訂版取而代之。
聯準會工作人員表示，現有指導方針有時應用過於寬泛，鼓勵了流程繁瑣的審查，並且未能充分考慮供應商之間的差異。工作人員還表示，銀行已將目前的框架解讀為不鼓勵與新的服務供應商合作。
隨著科技在銀行業務中變得越來越核心，金融機構已將更多職能外包給可以降低成本或提高效率的供應商。外部供應商可能處理支付處理、網路安全、網路銀行、詐欺偵測、信用卡計畫和反洗錢系統，使銀行對其自身不營運的服務所帶來的風險負責。
除了主要提案之外，聯準會還就其監管下的傳統社區銀行機構的配套指南徵求意見。中央銀行將合格機構定義為資產少於300億美元的本地化銀行。
擬議的指南涵蓋了四個主要領域：營運韌性、資訊安全、法規遵循和財務韌性。它還解釋了銀行如何評估八個常見的供應商群體，包括核心服務供應商、支付處理商、數位銀行公司、網路安全公司和金融犯罪平台。
對於每個類別，該文件列出了小型銀行在盡職調查、合約談判、監控以及可能轉換供應商時可能考慮的問題。聯準會工作人員表示，小型機構曾要求獲得比現有框架中高層次原則更實用的資訊。
複雜的銀行-金融科技安排將不屬於社區銀行指南的範圍。聯準會備忘錄將此類安排定義為一個或多個金融科技公司行銷、分銷或提供銀行產品存取的案例。
一份關於核心供應商的獨立聲明指出，供應商提供交易處理、帳戶管理、支付、合規、客戶關係和網路銀行所需系統。聯準會、聯邦存款保險公司和貨幣監理署表示，少數大型公司控制著這個市場的大部分，限制了社區銀行的談判能力。
根據該聲明，銀行報告在獲取盡職調查記錄、談判合適的合約條款和監控供應商方面存在困難。監管機構表示，他們在決定檢查範圍和頻率時，可能會考慮供應商的透明度、合約實踐和技術投資。
這些機構也可能會審查供應商是否及時披露安全事件、提供稽核和安全記錄、維護老舊技術，並允許客戶連接其他公司的服務。不透明的定價、追溯計費以及離開平台的未定義費用也可能影響監管決策。
聯準會理事Michael Barr反對這兩項提案，認為其措辭可能會削弱監督，而非幫助機構管理供應商風險。
Barr反對針對監管行動提出的「重大金融風險」標準。根據他的異議聲明，這個門檻可能會使銀行不太可能在問題變得對機構產生實質影響之前加以糾正。
該理事還質疑了「監管機構將充分考慮銀行的合理決策」的措辭。Barr表示，機構可能會將該段落解讀為要求監管者聽從銀行的判斷，而不是進行獨立評估。
根據Barr的說法，消費者合規是另一個令人擔憂的問題。他說，這些提案可能導致現有指導方針被移除，而沒有明確的消費者保護問題替代方案，或者迫使銀行遵循兩套標準。
Barr還指出，社區銀行指南排除了具有複雜商業模式和供應商關係的機構，包括一些銀行與金融科技合作夥伴關係。在他看來，使用此類結構的銀行可能對詳細的第三方風險說明有特別強烈的需求。
「我持異議，」Barr說。
聯準會理事Lisa Cook支持審查現行框架，但要求就最終版本是否應在網路安全、記錄管理、消費者保護以及銀行與金融科技合作夥伴關係中的反洗錢職責劃分方面提供更多資訊，徵求意見。
Cook也支持為傳統社區銀行提供的獨立指南，稱其為處理複雜和關鍵供應商關係的機構提供的資源。她要求社區銀行就評估科技公司和核心供應商時可能需要的任何額外資源發表意見。
儘管該提案並未專為數位資產制定規則，但其範圍可涵蓋向受監管銀行提供加密資產託管、穩定幣、支付或區塊鏈服務的科技公司。這些機構的框架要求金融機構根據所涉及的服務和風險來評估第三方，無論所使用的技術為何。
這項提案是在美國先前的一項監管行動之後提出的，該行動給予銀行更多空間來開展允許的數位資產業務。在2025年4月，crypto.news報導稱，聯準會已取消對某些加密資產和美元代幣活動的事前通知要求。
聯邦監管機構隨後於2025年7月發布了一份聲明，解釋了當銀行保管加密資產時，現有的風險管理原則如何適用。貨幣監理署的相關公告表示，銀行在提供託管服務之前應評估外部服務供應商，同時指出該聲明並未產生新的監管預期。
新的全銀行提案允許金融機構透過聯盟、標準合約、認證機構和外部顧問進行共享盡職調查。聯準會工作人員將這些方法視為銀行在評估服務供應商時獲取專業知識或減少重複工作的可能方式。
根據聯準會的備忘錄，消費者合規問題並未直接涵蓋在擬議框架中，儘管第三方關係仍可能根據現有消費者法產生職責。傳統社區銀行指南同樣指出，消費者合規不在其範圍之內。
